Cómo cuidamos tu dinero.
Prestar siempre tiene riesgo. Lo que sí podemos hacer es reducirlo, medirlo y contarlo sin adornos.
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Lo primero: no cubrimos las pérdidas
Finnoba no aporta capital propio para cubrir incumplimientos ni garantiza el capital ni el rendimiento. El riesgo de crédito lo asume el lender, y es la razón por la que el rendimiento es el que es. Todo lo que viene abajo reduce la probabilidad de que algo salga mal; ninguna de esas defensas te devuelve el dinero si sale mal igual.
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La idea general
No vamos a decirte que esto no tiene riesgo, porque lo tiene. Lo que hacemos es atacarlo por cinco lados: prestar en la misma moneda que el negocio cobra, revisar bien a quién le prestamos, empezar con montos pequeños, repartir tu dinero a la fuerza entre varios préstamos y frenar el fraude antes de que el dinero salga.
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Las cinco defensas
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Misma moneda (nuestra regla de oro)
Solo prestamos dólares a negocios que ya cobran en dólares: café, cacao, arándano, palta, pesca, textil de exportación y software con clientes fuera del país. Así la deuda y los ingresos van en la misma moneda: si el dólar sube, la cuota sigue siendo pagable. Un negocio que factura en soles no califica, por muy bien que le vaya.
- 2
Revisamos antes de prestar
Verificamos que el negocio exista y esté al día en SUNAT, que tenga ventas de los últimos meses, que un cliente del exterior le pague en dólares y para qué necesita el dinero. Esperamos rechazar más solicitudes de las que aprobamos.
- 3
Empezamos pequeño
El primer préstamo de cualquier negocio son $500 a pocos meses. Solo sube de monto cuando ya demostró que paga. Nadie entra pidiendo $15.000.
- 4
Repartimos tu dinero a la fuerza
Un préstamo de $500 se arma entre varias personas, así que cada tramo cuesta $100. No es opcional: el motor no deja que un solo préstamo se lleve más del 10% de lo que depositaste, aunque quieras. La asignación es automática y por orden de llegada, y todos los tramos de un mismo préstamo cobran y pierden en la misma proporción.
- 5
Frenamos el fraude antes de desembolsar
Validamos el RUC en SUNAT, exigimos 24 meses de operación formal, cruzamos al representante legal contra su DNI, verificamos documento con prueba de vida y —el control más fuerte— solo desembolsamos a una cuenta bancaria a nombre del mismo RUC. Antes de que salga el dinero hay además consulta a central de riesgo, verificación de facturación electrónica, huella de dispositivo, 24 horas de enfriamiento y una llamada de verificación.
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Qué pasa cuando alguien no paga
Es la primera pregunta que hace todo el mundo, así que va escrita y no en una llamada:
- Hay días de gracia acordados en el contrato. Dentro de ese plazo no hay penalidad, solo recordatorios.
- Pasados los días de gracia arranca la gestión de cobranza: contacto directo, acuerdo de pago cuando el negocio sigue siendo viable, y escalamiento cuando no.
- La mora genera un interés moratorio adicional al compensatorio, y como máximo el 15% de la tasa máxima que fija el Banco Central. No inventamos cargos por encima de eso.
- La escalera se congela con mora abierta. Nadie sube de nivel debiendo una cuota, por buen historial que tenga antes.
- El atraso se reporta a centrales de riesgo y puede derivar en acciones judiciales, según lo pactado en el contrato individual.
- Lo que se recupere se reparte a prorrata entre todos los que pusieron dinero en ese préstamo, en la misma proporción en la que habrían cobrado.
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A qué apuntamos
| Indicador | Objetivo | Real |
|---|---|---|
| Préstamos que no se pagan | Menos del 5% | Sin datos |
| Solicitudes que aprobamos | 15-25% | Sin datos |
| Dinero recuperado tras un atraso | 25% o más | Sin datos |
| Plazo de los préstamos | 2 a 6 meses | Sin datos |
Todavía no hemos prestado dinero, así que no hay nada real que reportar. Estos son los números a los que apuntamos. Los reales van a aparecer en esta misma tabla desde el primer ciclo, actualizados cada mes.
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Lo que NO controlamos
Hay cosas que se nos escapan, y preferimos decirlas antes que después:
- Una crisis económica que deje a mucha gente sin poder pagar a la vez
- Que se caiga el precio internacional de un producto o se cierre un mercado, y el negocio deje de cobrar
- Cambios en las reglas que nos obliguen a operar distinto
- Que alguien nos engañe y no lo detectemos al revisar
- Que nos equivoquemos nosotros: somos nuevos y todavía no tenemos historial que lo demuestre
Podemos reducir el riesgo de nuestra operación, no el del mundo. Por eso nadie debería poner en Finnoba dinero que no pueda permitirse perder por completo.